NEO Banken Klarna, Revolut & Co. - Businessbooster oder Stolpersteine?

Die Zusammenarbeit mit sogenannten NEO-Banken ist für viele moderne Businessideen ebenso unverzichtbar wie gefährlich. Business-Booster wie Klarna  oder Revolut nehmen ihren Kunden viel Arbeit ab und bieten Käufern und Verkäufern wirklich nutzvolle Tools. 

Dabei wird oft vergessen: Diese Anbieter sind nicht immer „richtige“ Banken, sondern oftmals lediglich Anhängsel lizenzierter Bankhäuser und nicht selten nur einfache Anwendungen.

Eine NEO Bank, auch als Challenger Bank oder Digital Bank bezeichnet, ist ein Unternehmen, das sich auf die Bereitstellung von Finanzdienstleistungen durch digitale Kanäle und innovative Technologien konzentriert. Im Gegensatz zu herkömmlichen Banken haben NEO Banken oft keine physischen Filialen und bieten ihre Dienstleistungen über mobile Apps oder Online-Plattformen an. 

Viele NEO-Banken sind reine Dienstleister ohne einen traditionellen Bankhintergrund. Viele nutzen den Leitspruch „Buy now, pay later“ und bieten sich daher als „Zahlungsverzögerer“ bzw. Zwischenfinanzierer an. Damit passen sie gut in die Zeit, sprechen aber auch ein Risiko-Publikum an, das am Ende die Zeche unter Umständen nicht bezahlen kann. Ein gutes Beispiel in diesem Zusammenhang ist der Zahlungsdienstleister Klarna

Hier einige weitere Beispiele:

1. Kontist: wirbt mit Unterstützung für Selbständige, auch in Steuerfragen „integrierte Finanzlösung für Einzelunternehmer und Freelancer“
   
   
2. Revolut: Ein britisches Fintech-Unternehmen, das eine Reihe von Finanzdienstleistungen, darunter Währungsumrechnung und Zahlungsdienste, über eine App bereitstellt.
   
   
3. Amnis Treasury: Eine Schweizer Plattform für internationale Zahlungen
   
   
4. N26: Eine deutsche NEO Bank, die eine Vielzahl von Bankdienstleistungen per App anbietet.
   
   
5. Monzo: Ein britisches Unternehmen, das mobiles Banking und Finanzdienstleistungen anbietet, einschließlich Prepaid-Debitkarten und Budgetverwaltung.
   
   
6. Chime: Eine NEO Bank in den USA, die sich auf mobiles Banking und Finanzdienstleistungen für Verbraucher konzentriert.
   
   
7. Varo Bank: Eine US-amerikanische NEO Bank, die digitale Bankdienstleistungen anbietet, einschließlich Sparkonten und Kreditmöglichkeiten.
   
   

Die Anbieter überbieten sich in Kreativität und Kundenfreundlichkeit, im Streitfall zeichnen sie sich aber alle durch undurchsichtige Strukturen und schlechte Erreichbarkeit aus. Und das ist nicht alles: Wer sein Business über NEO-Banken abwickelt, muss damit rechnen, dass diese Systeme nicht immer auf die Zusammenarbeit mit klassischen Hausbanken ausgerichtet sind. Bei konsequenten Ungereimtheiten droht die Sperrung des Kontos, z.B. wegen des Verdachts der Geldwäsche.

Fabian Fritsch, Rechtsanwalt in der Hamburger Hafencity: „Wenn die NEO-Bank-Anwendungen mit den Gewohnheiten der Hausbank nicht mehr harmonisiert werden können, kommt es zeitnah und fast zwangsläufig zu Kontosperrungen mit der Konsequenz, dass z.B. ein Shop-Betreiber weder an sein Kapital herankommt, noch neue Geschäfte abwickeln kann, obwohl er sich nichts hat zu Schulden kommen lassen!“ 

Im schlimmsten Fall übernimmt in diesen Fällen dann plötzlich das hinter dem Appanbieter  stehende  lizenzierte Bankinstitut die Kundenkommunikation. Rechtsanwalt Fabian Fritsch: „Dann ist die Verwirrung natürlich groß beim Kunden. Manchmal werden Zuschriften dann vorschnell als Fake oder Phishing abgetan – mit schwerwiegenden Konsequenzen!“

Das eigene Qualitätsmanagement vieler NEO-Banken birgt ebenfalls ein Risiko für die Nutzer, denn Einnahmen können gesperrt werden, wenn Käufer die internen Beschwerdemöglichkeiten nutzen. In solchen Fällen erweist sich die Kommunikation mit NEO-Banken als sehr schwierig. Fritsch: „Vollkommen undurchsichtig wird es spätestens dann, wenn der Kunde dann plötzlich zwischen App-Anbieter und lizenziertem Bankinstitut hin- und hergereicht wird.“

Eine Freischaltung des Kontos oder die Freigabe von Transaktionen ist dann immer ein langwieriger Prozess, der abhängig von den jeweiligen Kontoständen auch die Existenz bedrohen kann.

Rechtsanwalt Fabian Fritsch ist erfahren im Umfang mit NEO Banken und Zahlungsdiensterecht im Allgemeinen